客服熱線關注我們

登錄/注冊

新手入門


 

1、什么是銀行理財產品?

銀行理財產品是指,商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上,針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中,銀行只是接受客戶的授權管理資金,投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

 

2、銀行理財產品如何分類?

銀行理財產品可分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。

保本固定收益產品風險最小,但收益最低。適合風險承受能力較低、追求本金的安全和穩定收益的投資者購買。

保本浮動收益產品其差別是最大的,所以購買此類產品一定要仔細閱讀其產品說明書,了解其具體的投資領域;適合風險承受能力較高、愿意承擔較高風險、追求較高收益的投資者購買。

非保本浮動收益產品風險最高,適合風險承受能力適中但追求較高投資收益的投資者;特別是一些與黃金、匯率掛鉤的理財產品,其預期收益率的上限比較高,比較適合追求有較大收益波動的投資者。

 

3、銀行理財產品有哪些風險?

①信用風險

信用風險也叫違約風險。大部分理財產品是不保本的,銀行名義上是不承擔保證本金或預期收益責任的,雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策,但理財產品在銀行負債項中的地位在法律上沒有明確,一旦出現極端情況,比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉,理財產品投資者的權利很難得到保證,可能要排在其他所有債權人之后。當然,這種情況出現的可能性很低。

 

②投資風險

理財產品的收益源自銀行對理財資金的投資收益,其中也蘊含著相應的投資風險。對掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結構性產品而言,掛鉤標的的表現直接影響理財產品收益。非結構性產品中,投向股票(比如QDII產品)等方向產品的投資風險相對較高,其收益與證券市場波動密切相關。而投向信貸資產、票據、債券等固定收益類產品的風險相對較低,主要取決于資產池中各類資產的配比情況。

 

③匯率風險

對人民幣持有者來說,外幣產品的匯率風險不可小覷,特別是在人民幣持續升值的背景下。數據顯示,2010年以來大部分外幣理財產品到期出現匯率損失,平均年化損失為3.3%,其中歐元產品平均年化損失達5.1%。在外匯市場動蕩的情況下,投資者應該考慮暫時回避外幣理財產品。

 

④利率風險

你可能會問,理財產品的利率基本是固定的,為什么會有利率風險?恰恰是因為利率固定,所以才會有利率風險。比如理財產品發行時預期收益率為5%,與市場利率水平持平。如果央行加息,市場利率上升到6%,理財產品的利率就會低于市場收益率水平,這也是一種投資損失,因為利率的高低直接關系到理財產品的收益率水平。此外,市場流動性緊張也會導致市場利率上升,加大理財產品的利率風險。利率風險和期限正相關,期限越長,利率風險越大,因為利率變動的可能性和可能波動的幅度更大。

 

⑤政策風險

銀監會的政策導向給理財產品的發展帶來很大不確定性。最典型的例子就是信貸類理財產品的發展歷程。2009年股市泡沫破裂后,股票類產品銳減。經濟危機之后政府推出一系列經濟刺激政策引發信貸規模膨脹,投向信貸資產的理財產品急劇飆升,一躍成為市場第一大類產品,占據三分之一以上的市場份額。信貸類理財產品的快速擴張引起監管部門注意,2010年7月銀監會叫停銀信合作,2011年6月又叫停六類融資類銀行理財產品,信貸資產類理財產品數量急轉直下,進入冰河時代。

 

⑥系統風險

目前,銀行將所有理財資金匯集到一個“資金池”,統一進行投資,單個產品的投資風險無法單獨測算與控制,因此部分資產出現的問題很可能殃及其他理財產品。而資金池中銀行同業存款、票據等資產占比很高,如果理財產品市場總規模過于龐大,銀行互相持有的資金規模過大,風險將可能傳導到整個銀行體系,這就是系統風險。

 

進階

 

1、銀行理財產品PK貨幣基金,到底哪個好?

起購點:貨幣基金更低

人民幣理財計劃購買起點多為50000元以上,貨幣市場基金的認購起點多在1000元左右,且免認、申購費,免贖回費。

 

收益率:持平

銀行理財產品的收益率比較固定,如目前半年起的銀行理財產品年化收益率在4%-5%左右。而貨幣市場基金收益率相對浮動,年化收益率約為5.12%.(貨幣基金分紅不僅對個人投資者可免利息稅,企業也可按規定免所得稅。)

 

安全性:貨幣基金勝

貨幣基金資產必須托管在具有托管資格的銀行,且其賬戶設立和運作均嚴格獨立于基金管理人和托管人;同時,證監會專門出臺了針對貨幣市場基金的管理規定,對于貨幣市場基金的投資范圍和期限結構等都有明確的規則和限制,對基金的信息披露也有嚴格要求。

 

流動性:貨幣基金勝

貨幣市場基金可隨時申購、贖回,且不收取任何手續費,提出贖回申請后一般在兩天內款項就可到賬。

 

靈活性:貨幣基金勝

人民幣理財產品沒有其他產品可供相互轉換。貨幣基金則可與同一基金公司旗下其他類型的基金產品相互轉換,使投資者在投資貨幣市場的同時,也可十分及時、方便地捕捉資本市場的機會。

 

2、如何看銀行理財產品說明書?

關于銀行理財產品的糾紛近幾年頻繁發生,這與理財產品投資者盲目相信銀行、未仔細研究銀行理財產品說明書有一定關系。雖然銀行理財產品信息披露透明度仍然不高,但從理財產品說明書上多少能看出風險的高低。投資者可在識別風險后權衡風險收益,避免買到大幅超出風險承受能力的產品。那么要重點看哪些部分呢?

 

①不能僅看風險揭示書

理財產品說明書的第一部分通常為風險揭示書,這是銀行按照監管的要求例行披露理財產品可能隱藏的各種風險。但光看風險揭示書沒多大用處,比如不保本的理財產品風險揭示書里通常會提到“您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失”。但風險到底有多大,風險揭示書通常不會告訴投資者。

 

②確認購買的產品是否為銀行理財產品

即使銀行工作人員銷售的產品也不一定就是銀行理財產品,投資者必須看清楚購買合同或協議是否有銀行的公章。因為銀行代銷的產品是沒有經過銀行篩選風險高低則難料,另外,一旦不能兌付本息,銀行也不會承擔任何責任。

 

③要看清楚理財產品的具體投向

不同的投資方向、投資標的,風險程度會相差很大。投向股票、基金等領域的理財產品風險較高,投向股票、基金等領域的理財產品的收益表現與股市相關,凈值波動較大,需要投資者有較高的風險承受能力和對股市走勢的基本預判能力。

而如果理財產品說明書中沒有股票、基金的字眼,只有債券等固定收益類品種的字眼,那么此類產品就屬于低風險理財產品。

 

④看理財產品是否保本

投向有限合伙私募股權基金,以及投資股票、基金等領域理財產品大多為非保本的理財產品。其實,銀行還有不少理財產品是保本的。

保本的理財產品又分為兩類,一類是固定收益類理財產品中的保本產品,有的銀行甚至還保證收益,此類理財產品屬于所有理財產品中風險最低的;還有一類保本型產品是結構型理財產品,通常掛鉤大宗商品、匯率甚至股票的表現。此類產品需要投資者對掛鉤的標的有所了解,以便對預期最高收益率實現的概率有初步的估算。

 

高級

 

1、如何選擇銀行理財產品?

①選擇與自身風險承受能力相符的銀行理財產品

投資者無論選擇哪類銀行理財產品,都要充分了解各類理財產品的產品特征和投資風險,如是否保證本金、是否保證收益,最好和最壞的投資情況是怎樣的等。要選擇與自身風險承受能力相符的產品,避免盲目追求高收益,而忽視投資風險。

 

②選擇投資周期與資金流動性相符的理財產品

選擇理財產品時還要關注產品的投資周期,看看是否與自己的需求相符。同時,還要關注產品到期的相關投資條款,了解產品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產品需持有到期才可保證本金,則在選擇產品時要充分考慮到這一點,以避免不必要的損失。

 

③要關注理財產品的投資渠道和收益計算

投資者要充分了解產品到底投向哪里,到期的投資收益是如何計算的,是否有公開的渠道定期了解產品的運行情況和收益情況,這樣才能對投資產品有個清晰的理解,并可據此來進一步評估投資風險,實現對理財產品更好的掌控。

 

④選擇理財產品要與現有資產形成配置

很多投資者在選擇理財產品時,有時會比較盲目,常常是聽說哪款產品收益高就投哪款,或者是偏好某一類產品而忽視其他。其實,這樣的產品選擇方式有較大弊端,使投資者無法對目前的投資產品組合進行有效的配置,面臨產品集中度過高的風險。若未來市場或政策出現調整,將使整體投資收益受到影響。比如,有些投資者就偏愛短期的債券型銀行理財產品,但由于債券型產品較大程度上會受到市場利率的影響,若利率出現下調,則手中的產品收益都會受到影響。所以,在選擇理財產品時,不但要關注產品本身的特征和收益,還要看看是否符合自己的資產配置要求。

 

2、選擇銀行理財產品的小技巧

①城商行理財產品更有競爭力

各地商業銀行為了更多的競爭到客戶,會不斷的想法設法來提高自己的服務質量,理財產品就是其中的重要一個環節;而作為國有四大行,因其特有的因素,并沒有將個人理財作為其服務的重點;所以相對來說,各地商業銀行推出的理財產品一般都會比國有四大行推出的產品更有市場競爭力。

 

②中短期銀行理財產品風險更小

投資既有風險,不管是個人還是銀行,其存在必定是有風險的,所以在理財產品的選擇中,盡量選擇周期為中短期的,因為這樣的話風險積累周期也相對較短。雖然可能收益率會降低一點,但為了那一點點的收益率冒不可預知的風險也不是大多數投資者愿意做的事情,因此建議選擇理財產品盡量選擇3個月以內周期的產品。

 

③根據收益率找資金流向

年化收益低于4.00%的中短期理財產品的資金主要投向于債券市場。

年化收益在4.00%~6.00%附近徘徊的理財產品資金主要投向于信托市場。

年化收益在6.00%以上的理財產品很少,資金主要投放于高風險高回報的股票以及現貨黃金市場。

7X24小時服務熱線

關注我們:新手入門—陽泉市玖玖華夏資產管理有限公司與你快樂分享

地址:山西省陽泉市開發區虹橋路1號嘉瑞大廈706室

郵編:045000

客服QQ:2917528940

微信公眾號:玖玖華夏/jjhx-99

Emial: [email protected]

ICP備案證號:晉ICP備15001097號-1

陽泉市玖玖華夏資產管理有限公司

Copyright ©2013-2015 Edai Corporation All Reserved 陽泉市玖玖華夏資產管理有限公司 技術支持:日旭網絡(陽泉)

(工作日:9:30-18:30)

在線QQ

客服電話

泰达币哪里最便宜 12选五胆拖投注金额表 湖北快三出号统计表 四川时时地址 凤凰彩票app下载安装 赛车pk开奖直播视频 江苏时时技巧集锦 四川快乐12直播视频 河南快3开奖走势图今天 快乐十分每天必出号守号 重庆福彩欢乐生肖走势图